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婚姻保险不能为婚姻护航 国内产品难应大众需求

来源:网络   作者:未知  时间:2015-08-18

  婚姻,爱情,是很多人梦寐以求的人生大事,每个人都对自己的婚姻和爱情充满着美好的憧憬。然而近年来,恋爱分手比例大增,离婚率居高不下,以爱情、婚姻为名头的保险也渐渐出现在了人们的视野中。“赠一份保险是爱与责任的延续”是这些保险产品销售时经常用到的一句,然而这些婚姻保险真的能为婚姻保驾护航吗?他的真正作用是什么呢?今天我们就一起掀开婚姻保险的神秘面纱,一探其“庐山真面目”。

  文╩本刊记者 骆春利

  婚姻保险,先假定“夫妻以离异收场”,否则要倒贴给保险金。婚姻维持的越长久,便能按规定获得越多的保险赔偿。10月3日,生命人寿推出的全国首款婚姻保险烦人“红玫瑰”在武汉上市。据称,该产品专为女性量身设计,在“婚姻法新的司法解释”的大背景下,为女性提供一份婚姻的保障。

  产品具体条款:在保单签订之初,夫妻双方约定好保单的权益划分比例,分别为60﹪、80和100,三个档次,是妻子在退保、减保、部分领取时获得的权益份额,丈夫相应获得剩余的部分。在次权益约定的保护下,妻子将至少获得60﹪、最高100﹪的相应权益。如果丈夫一开始就将权益百分之百归妻子所有,那么即便离婚,保单利益也将全部由妻子所享有。 保险期间最短8年,最长可以到100岁。例子:以30岁趸交十万元,保鲜期以50年为例,到期后即夫妻金婚时,受益人及其子的账户价值是报废的八倍即80万。

  “婚姻保险”不保婚姻

  其实,生命人寿并不是首家推出“爱情险”的保险公司,在此前,平安保险已经推出一款名为“世纪同祥”的产品,也曾打出过“一张保单,保障两人,拆分选择,灵活便捷,漫漫人生,终身陪伴,同时身故,特别给付”的宣传语。此外,泰康人寿也推出过名为“爱家之约”的“爱情险”等产品。

  “婚姻保险”,顾名思义,是为婚姻上一把保险的锁,当婚姻出现变故时能获得一定的经济赔付。然而,记者走访发现,目前市场上种类繁多的的“爱情保险”产品,其本质仅仅是冠以“爱情”头衔的普通寿险产品的组合搭配,其实主要为寿险或理财型保险产品,实质上还是提供人身安全和养老等保障功能,与爱情、婚姻无关。

  业界知名人士邱彬彬指出,婚姻保险的本质是以婚姻关系存续或相关事宜为标的的保险产品,大都属于责任险范畴,而目前国内所推出的大部分保险公司推出的婚姻概念的“婚姻保险”,实际上大多是一份夫妻**的综合保险计划,保险范围包括意外或疾病身故金、意外伤残保障、年金等,而无法以婚姻关系存续作为赔偿活给付。其与其他普通险种的唯一区别是投保人必须是丈夫,受益人必须是妻子。他指出,国内目前尚不具备“婚姻保险“的大环境。“最大的障碍是道德风险,如果以婚姻持续为保险标的,为获得保险赔偿而假离婚的事件就难以避免。”

  事实上,早在1996年太平洋(4.62,0.00,0.00%)人寿也曾推出过“金婚银婚保险”,夫妻双方只需各掏100元,如果两人一直不离婚,“恩爱金”会随忠诚度直线上升,婚姻越持久,保单价值就越高。然而,最终这一产品两年后悄然退市。

  “婚姻保险”有“法”可依

  那么既然无法已婚姻为标的,那又为何冠以“婚姻保险”的名号呢?记者采访某保险公司产品设计部门负责任了解到,保险公司打出“婚姻”保险的旗号,一方面是为了迎合消费者的消费需求,但也有一部分原因是因为这样的险种确实是可行的。国外一些以婚姻存续为保险标的的婚姻保险就比较成熟、规范。

  国外的婚姻保险,以婚姻的存续为保险标的,侧重通过保险的手段保全婚姻关系,“爱情保险”可以将婚姻维持年限约定为给付条件之一。例如英国市场上销售的“爱情保险”,只要夫妻每月缴纳5英镑,自投保之日起和睦相处25年,银婚时可领到5000英镑,离婚后被遗弃方可获3000英镑;美国人的婚姻保险是为财产划分合约,即保证你离婚时可以分得保单上列明比例的家产,甚至可约定搞婚外情导致婚姻破裂的一方的惩罚。

  另外,香港的婚姻保险也较成熟,其保障范围相当广泛,且内容十分细致:天灾**要取消婚礼,或突然非人为原因要更改结婚酒会的地点,甚至临时取消蜜月独度假,都可以按规定获得赔偿。甚至如果事先列明,准新郎或准新娘临时闹纠纷、因婚前恐惧症等原因闹纠纷等都可在参保范围之中。

  虽然,目前国内婚姻保险产品的设计还不是很完善,甚至有人指出其存在漏洞,但是就其前瞻性而言还是值得肯定的。保险业资深人士、南京第三方保险机构负责人熊勇在接受某网站采访时说道:应适当参照国外婚姻保险产品,以夫妻双方忠诚度为投保标的进行承保,如果因为以防被判而导致婚姻解体,那么除了法律判决的财产外,婚姻保险产品应该默认将对应的保障权或收益交给受害方。对施害方进行经济惩罚,规避离婚后给受害方带来财务风险,这样才能真正对婚姻有约束作用。

  国内“婚姻保险”难应大众需求

  “婚姻保险”类产品问世以来,受到了社会各界的关注,然而问津者却少有,与各保险公司的预期相差甚远。

  相较于专业人士对该类产品的分析,大众的观点则主要从实用性的角度出发。大众普遍认为,点子很新鲜,但是没有实际的作用。有网友指出,这样一款保险让婚姻变得很现实,使得婚姻变成了经济“马车上”的附属品;还有人指出,这样的产品,不但不会起到保障婚姻的作用,反而会增加婚姻破裂的几率,因为这样一来,男方出轨便因为有经济补偿而减少内疚感;还有人指出,投保的钱是夫妻双方的,左手拿给右手,没什么大的意义。

  当然,这里面有一些客户是误解了保险的作用。无论什么样的风险都不可能避免,保险的作用只能是事后补偿,即使是国外相对成熟的“婚姻保险”能提供的也只能是婚姻解体后的经济补偿而已。但是由于冠以“婚姻”的名号,人们因对于美好婚姻的向往,不自觉地就把要求抬高了。


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